Erhvervslån til enkeltmandsvirksomhed og nystartede

En enkeltmandsvirksomhed ejes af én person, og den person hæfter for hele virksomhedens gæld. Hæftelsen er ubegrænset og direkte, skriver Skattestyrelsen i Den juridiske vejledning. Der er intet kapitalkrav, og der står ikke et selskab mellem dig og gælden.

Et erhvervslån til en enkeltmandsvirksomhed er derfor din private gæld. Kan virksomheden ikke betale, skal du betale. Lukker du virksomheden, følger gælden med dig.

Det er også grunden til, at långiveren ser på dig og ikke kun på virksomheden. Qred Bank kræver, at ejeren hæfter som selvskyldnerkautionist – altså at du selv står inde for betalingen, hvis virksomheden ikke kan. CapitalBox kræver en personlig garanti fra ejeren. Ingen af dem kræver pant.

Vil du ikke hæfte med din private økonomi, er det virksomhedsformen, der skal ændres. Et selskab hæfter selv for sin gæld. Mange långivere kræver dog alligevel, at ejeren kautionerer for et lille selskabs lån.

Tre ting går igen, uanset hvor du søger.

CVR-nummer. Virksomheden skal være registreret. Du får et CVR-nummer, når virksomheden registreres for mindst én pligt, for eksempel moms.

Omsætning. Långiveren vil se, at der kommer penge ind. Jo større og mere stabil omsætningen er, jo mere kan du låne. Regnskab, kontoudtog og budget er det, du viser den med.

Din egen økonomi. Fordi du hæfter personligt, tæller din private gæld og dine betalingsanmærkninger med. Det er den samme kreditvurdering, som når du låner privat – bare med virksomhedens tal lagt oven i.

Uden et årsregnskab har långiveren kun dine kontoudtog, dine første fakturaer og dig selv at se på. Derfor er svaret forskelligt fra långiver til långiver.

Qred Bank skriver, at det ikke spiller en rolle, hvor længe du har haft virksomheden. Det afgørende er, at virksomheden har en pengestrøm, der kan betale lånet tilbage. CapitalBox kræver, at virksomheden har været i drift i mindst seks måneder og omsætter for mindst 40.000 kr. om måneden.

Har virksomheden endnu ingen omsætning, er der ikke noget for en erhvervslångiver at vurdere. Så er det din privatøkonomi, der bærer lånet, og så er du i praksis ude i et privat lån.

Tre ting gør en ny virksomhed lettere at vurdere:

Et budget måned for måned. Skriv, hvad der kommer ind, og hvad der går ud, det første år. Så kan du selv se, hvor stor en ydelse virksomheden kan bære.

En firmakonto fra dag ét. Når virksomhedens penge står for sig, kan omsætningen læses direkte af kontoudtoget.

Et beløb, der passer til omsætningen. Begge långivere låner ud fra 10.000–15.000 kr. Søg om et beløb, virksomheden kan betale af på med den omsætning, den har i dag.

Du får først prisen, når du har søgt. Qred Bank sætter et fast månedsgebyr efter en kreditvurdering, og CapitalBox giver et individuelt tilbud. Ingen af dem viser et priseksempel på forhånd.

De to tabeller viser, hvordan du selv regner et tilbud igennem. Den første er et almindeligt lån med rente. Den anden er et lån med et fast månedsgebyr, hvor du betaler lige store afdrag og det samme gebyr hver måned.

Et månedsgebyr ser lavt ud, fordi det står som en lille procent. Men gebyret regnes af hele lånet i hele løbetiden, også når du har betalt det meste tilbage. Derfor svarer 2 pct. om måneden til en årlig omkostning på 50,7 pct. Bed altid om det samlede beløb i kroner.

Kreditaftaleloven beskytter forbrugere. Loven gælder kreditaftaler med en forbruger (§ 1), og en forbruger er en person, der hovedsagelig handler uden for sit erhverv (§ 4, nr. 1). Du kan læse begge dele i kreditaftaleloven på Retsinformation.

Låner du til din virksomhed, handler du i dit erhverv. Så gælder lovens 14 dages fortrydelsesret (§ 19) ikke, og det gør lovens ret til at indfri lånet før tid (§ 26) heller ikke. Du har de rettigheder, der står i låneaftalen – og ikke andre.

Læs derfor tre ting i aftalen, før du skriver under: om du kan betale lånet ud før tid, og hvad det koster. Hvad en for sen betaling koster. Og hvad långiveren kan gøre, hvis du ikke betaler. Her på siden kan du se flere erhvervslån på forsiden.