Andelsboliglån

Når du køber en ejerbolig, finansieres den normalt med et realkreditlån på op til 80 pct. af værdien, et banklån til resten og din egen udbetaling. Det beskriver guiden til boliglån og realkredit. Det hele hviler på, at boligen er fast ejendom, og at långiveren kan få pant i den.

Til fritidsbolig gælder andre regler. Se lån til fritidshus.

En andelsbolig er ikke fast ejendom. Du ejer en andel i en forening, og foreningen ejer ejendommen. Derfor kan du ikke få et realkreditlån på en andelsbolig. Købet betales i stedet med et andelsboliglån i banken.

Det betyder to ting. For det første er andelsboliglånet et banklån, og banklån har normalt højere rente end realkreditlån. For det andet gælder de særlige regler for realkredit, som lånegrænsen på 80 pct. og løbetiden på 30 år, ikke for andelsboliglånet. Det er aftalen med banken, der afgør lånets vilkår.

Prisen på en andelsbolig er ikke bare en pris for væggene. Du betaler for din andel i foreningens formue, og du betaler en månedlig ydelse til foreningen, der dækker foreningens udgifter og lån. Når du skal finansiere, skal du derfor kigge på både den pris, du betaler for andelen, og de løbende udgifter.

Spørg foreningen om årsregnskab, budget og eventuelle planlagte vedligeholdelser. Er der store udgifter på vej, kan de påvirke både din månedlige ydelse og din andels værdi. Det er en del af din vurdering af, hvad du kan bære.

• Foreningens årsregnskab og budget.
• Hvad den månedlige boligafgift dækker.
• Om foreningen har lån, og hvilken rente og løbetid der gælder.
• Planlagte renoveringer og hvad de koster.
• Hvordan andelens pris er fastsat, og hvem der godkender salget.

Banken vil også bede om disse oplysninger. Har du dem klar, går ansøgningen hurtigere, og du kan lettere sammenligne tilbud. Spørg gerne en rådgiver, hvis foreningens regnskab er svært at læse.

Ved 6 pct. over 20 år er ydelsen 3.582 kr. og renterne 359.717 kr. Går renten op til 7 pct., stiger ydelsen til 3.876 kr., altså 294 kr. mere om måneden. Det er en grund til at tænke over, om renten er fast eller variabel. Se fast eller variabel rente.

Husk, at ydelsen på andelsboliglånet kommer ovenpå boligafgiften til foreningen. Banken regner begge dele med, når den vurderer, om du kan betale. Et andelsboliglån, der ser rimeligt ud alene, kan blive for stort sammen med boligafgiften.

Banken skal vurdere din kreditværdighed, før den giver dig et lån. Den ser på din indkomst, dine faste udgifter, din gæld og din betalingshistorik. Til det kommer en vurdering af andelsboligen og foreningen. Guiden til kreditvurdering gennemgår de generelle krav.

Banken vil som regel også kræve en udbetaling. Hvor stor den er, afhænger af banken og din økonomi. Spørg banken, hvor stor en udbetaling den forventer, og hvordan den må finansieres.

Tag højde for, at renten på et andelsboliglån kan ændre sig. Har lånet variabel rente, så regn på en højere rente, og se, om budgettet stadig holder. Er din gældsfaktor høj, kan det være en anledning til at vælge fast rente. Se boliglån og realkredit for mere om gældsfaktor.

Prisen på andelsboliglån varierer fra bank til bank. Det er derfor en god idé at hente flere tilbud. Findbank formidler tilbud fra op til tre banker, når du har svaret på spørgsmål om din økonomi og dit behov. Tilbuddene er gratis.

Overvej også, om du skal bruge en bank, du allerede kender. Din egen bank kender din økonomi, og den kan have en fordel, du ikke kan få andre steder. Men sammenlign alligevel, for forskellen kan være stor.

Et andelsboliglån er en stor forpligtelse, og der er flere forhold, du kan afklare på forhånd. Det gør ansøgningen lettere, og det gør det lettere at sammenligne tilbud fra forskellige banker. Skriv svarene ned, så du kan holde dem op mod hinanden bagefter.

Spørg banken

• Er renten fast eller variabel, og hvor ofte kan den ændres?
• Hvilke gebyrer er der ved oprettelse, og hvilke gebyrer kommer løbende?
• Kan du indfri lånet før tid, og hvad koster det?
• Hvilken sikkerhed forlanger banken, og hvad betyder den for dig?
• Hvad sker der, hvis du ikke kan betale en ydelse?

Spørg foreningen

• Hvordan er andelens pris beregnet, og kan prisen blive anfægtet?
• Hvad er foreningens gæld, og hvordan betales den af?
• Er der vedtægter, der begrænser fremleje eller salg?
• Hvor mange andele i foreningen er til salg, og hvor længe har de været det?

Få svarene skriftligt, hvis du kan. Mundtlige aftaler er svære at dokumentere, hvis der opstår uenighed senere. Er du i tvivl om foreningens regnskab eller vedtægter, kan du bede en uvildig rådgiver gennemgå dem, før du binder dig.

Pris og vilkår kan være forskellige, selv om lånebeløbet er det samme. To banker kan tilbyde samme beløb og samme løbetid til meget forskellige samlede omkostninger. Derfor er det ikke nok at kigge på ydelsen. Sammenlign ÅOP, som tager gebyrerne med, og læg de samlede omkostninger sammen over hele løbetiden.

Renter på lån kan som udgangspunkt trækkes fra i skat. Hvordan fradraget opgøres for en andelsbolig, bør du spørge foreningen og en rådgiver om. Se guiden til rentefradrag for de generelle regler.

Fradraget gør den reelle pris på lånet lavere, men ændrer ikke på forskellen mellem to tilbud. Brug derfor ÅOP og de samlede omkostninger, når du sammenligner, og regn fradraget ind bagefter.