Lån som selvstændig

Som selvstændig er grænsen mellem privat og virksomhed ikke altid skarp. Du kan have brug for penge til en bil, du bruger i begge dele, eller til udstyr, der skal bruges i virksomheden. Reglerne følger formålet. Et lån til privat brug er et forbrugslån, og et lån til virksomheden er et erhvervslån.

Forskellen har betydning. Forbrugerreglerne om fortrydelsesret gælder lån til private, ikke lån til erhverv. Og långiveren vurderer forskelligt: Et privat lån ser på din personlige økonomi, mens et erhvervslån ser på virksomhedens omsætning og på dig, fordi du som enkeltmandsvirksomhed hæfter personligt. Det forklarer guiden til erhvervslån til enkeltmandsvirksomhed.

Er virksomheden et selskab, er det selskabet, der låner. Mange långivere kræver alligevel, at ejeren kautionerer, så den personlige økonomi har betydning i begge tilfælde. Derfor er det en fordel at kende begge veje.

Långiveren skal vurdere din kreditværdighed på fyldestgørende oplysninger. For en lønmodtager er det ofte lønsedler og årsopgørelse. For en selvstændig er billedet mere sammensat.

• Årsopgørelse for de seneste år. Den viser, hvad du har tjent og betalt skat af.
• Regnskab eller resultatopgørelse for virksomheden, hvis du har et.
• Kontoudtog fra virksomhedens konto, der viser indtægter og udgifter.
• Oversigt over din gæld, privat og i virksomheden.
• Dokumentation for, hvad du forventer at tjene fremover, hvis du er nystartet.

Jo bedre dokumentation, jo lettere er vurderingen. En lønmodtager viser en fast indkomst med en lønseddel. En selvstændig viser en gennemsnitlig indkomst over tid. Derfor kan det være en fordel at have regnskaberne i orden og at have en separat konto til virksomheden.

Et opslag i databaser er også en del af vurderingen. Står du som dårlig betaler, har det betydning. Se guiden til kreditvurdering og hvornår man slettes fra RKI.

Mange selvstændige har måneder med meget og måneder med lidt. Det gør det sværere at regne på et fast rådighedsbeløb. Långiveren ser derfor ofte på et gennemsnit over flere måneder eller år.

Gennemsnittet er 20.083 kr. om måneden, men den laveste måned er 8.000 kr. Skal ydelsen betales hver måned, er det den laveste måned, der afgør, om du kan holde den. Derfor bør du regne ydelsen op mod en forsigtig indkomst, ikke et gennemsnit.

En buffer hjælper. Har du en opsparing, der svarer til nogle måneders faste udgifter, kan du klare de svage måneder uden at springe en ydelse over. Långiveren kan se opsparing som en fordel, hvis den ikke er sat af til andet.

Husk, at et erhvervslån sjældent bliver prissat på samme måde som et privat lån. Qred Bank oplyser for eksempel, at du betaler afdrag og et fast månedsgebyr, der fastsættes efter en kreditvurdering. Det gør, at du ikke bare kan sammenligne renter. Bed om det samlede beløb, du kommer til at betale, og sammenlign.

Svar ærligt og præcist. Det er en forudsætning for, at långiveren kan vurdere dig korrekt, og det er i din interesse. Giver du forkerte oplysninger, kan det få konsekvenser for aftalen. Har du spørgsmål, så stil dem, før du underskriver.

• Du skal købe en privat bil og har en fast indtægt fra virksomheden: Et privat lån, for eksempel et lån til bil.
• Du skal købe udstyr til virksomheden og har en omsætning, der kan bære ydelsen: Et erhvervslån.
• Du har sæsonsvingninger og mangler likviditet i nogle måneder: En kassekredit kan passe bedre end et lån. Se kassekredit eller lån.

Er du i tvivl, så regn på begge dele. Se, hvad ydelsen er, hvad der er tilbage, og hvor stor en buffer du har. Et lån, der kun kan betales, hvis alt går godt, er et dårligt lån, uanset hvor lav renten er.

Som selvstændig kan indtægten svinge fra måned til måned, mens ydelsen på et lån er den samme. Derfor er en buffer mere end en god idé. En tommelfingerregel er at have et beløb på kontoen, der kan dække ydelsen og de faste udgifter i nogle måneder, men det rette beløb afhænger af din branche og dine udgifter. Tag stilling til, hvor lang en periode med lav omsætning du kan klare.

Regn med din dårligste måned, ikke din bedste. Kan du stadig betale ydelsen, når omsætningen er lav, er lånet til at bære. Kan du ikke, så overvej et mindre lån eller en længere løbetid. Se hvad et lån koster i kroner, og brug guiden til at regne ud, hvor meget du kan låne.

Er virksomheden ny, har du ikke et regnskab at vise. Så ser långiveren på dine kontoudtog, dine første fakturaer og din private økonomi. Nogle udbydere kræver, at virksomheden har været i drift i en bestemt periode og har en minimumsomsætning. Det er udbyderens egne krav, og de varierer.

Uden en historik kan det være lettere at låne privat. Men husk, at et privat lån til virksomheden er din private gæld. Går virksomheden dårligt, skal du stadig betale. Som enkeltmandsvirksomhed er der under alle omstændigheder ingen forskel, fordi du hæfter personligt.

Er du i tvivl om, hvad der passer, kan din revisor eller din bank give et råd om, hvordan du bedst strukturerer finansieringen. Hent derefter tilbud og sammenlign. Guiden til at sammenligne lån forklarer, hvordan.