Lån trods RKI: reglerne og de reelle muligheder

RKI er et register over personer, der ikke har betalt en gæld. Det drives af kreditoplysningsbureauet Experian, og långivere slår op i det, når du søger om at låne.

Der står ikke i loven, at en person i RKI ikke må låne. Men långiveren skal kunne vise, at du har råd til ydelserne, og en ubetalt gæld taler imod det. I praksis betyder registreringen derfor afslag hos banker og låneformidlere.

Det gælder, uanset hvad lånet hedder. Et samlelån trods RKI er et nyt lån, og et lån til bil trods RKI er også en kreditaftale. Begge kræver den samme vurdering af din økonomi.

Pligten står i kreditaftalelovens § 7 c:

Kreditgiveren skal inden kreditaftalens indgåelse vurdere forbrugerens kreditværdighed på grundlag af fyldestgørende oplysninger, der, hvor det er relevant, indhentes hos forbrugeren og, hvor det er nødvendigt, ved søgning i relevante databaser.

Falder et lån uden for kreditaftaleloven, gælder den samme pligt efter § 9 i lov om forbrugslånsvirksomheder. Der er altså ingen lovlig genvej uden om en kreditvurdering.

Ifølge Forbrugerombudsmanden er du kreditværdig, når du har råd til at betale ydelserne på det nye lån til tiden. Har långiveren ikke undersøgt det, og ville en undersøgelse have vist, at du ikke kunne betale, er låneaftalen efter Forbrugerombudsmandens opfattelse ugyldig.

Får du afslag på grund af et opslag i en database, skal långiveren straks og gratis fortælle dig resultatet af søgningen og hvilken database, det drejer sig om. Det følger af § 7 c, stk. 3.

En kautionist lover at betale, hvis du ikke gør. Det sletter ikke din registrering, og det gør dig ikke mere kreditværdig. Det flytter risikoen over på et andet menneske.

Långiveren skal også vurdere kautionistens økonomi. I en sag fra 2023 havde en forbrugslånsvirksomhed krævet en kautionist uden at undersøge, om kautionisten havde råd. Da låntageren holdt op med at betale, blev ydelserne trukket på kautionistens konto. Forbrugerombudsmanden vurderede, at kautionsaftalen var ugyldig, og at pengene skulle betales tilbage.

En medansøger står på selve lånet sammen med dig, og begge bliver kreditvurderet. Du er stadig låntager, så din registrering tæller med. Se, hvad det indebærer at have en medansøger på lån.

Lån trods RKI uden kautionist er den samme ansøgning med din egen økonomi alene, og udfaldet er det samme.

Hos en pantelåner afleverer du en ting som pant og låner penge på den. Genstanden er lånets sikkerhed. En pantelåner skal have bevilling fra politiet efter lov om handel med brugte genstande samt pantelånervirksomhed.

Et lån fra familie eller venner er den anden vej, mange bruger. Skriv aftalen ned med beløb, afdrag og datoer, så I er enige om det samme.

Uanset vejen er høj rente dyr. Regneeksemplet viser, hvad 20.000 kr. koster over tre år ved tre forskellige renter. Ved 30 pct. betaler du over 10.000 kr. for at låne 20.000 kr.

Loven sætter to grænser for lån til forbrugere: ÅOP må ikke overstige 35 pct., og omkostningerne må i alt ikke overstige 100 pct. af det beløb, du låner. Det står i §§ 11 a og 11 b i lov om forbrugslånsvirksomheder.

Søger du på lån trods RKI, møder du sider, der lover lån uden kreditvurdering. Det kan en långiver ikke lovligt tilbyde. Pligten gælder alle, der låner penge ud til forbrugere som erhverv, og den gælder også, når en privat person låner ud gennem en virksomhed, der formidler aftalen.

Et selskab, der vil springe vurderingen over, tager altså ikke hensyn til, om du kan betale. Det er netop den slags lån, reglerne skal beskytte dig imod.

Tjek långiveren, før du oplyser noget om dig selv. Forbrugslånsvirksomheder skal have tilladelse, og du kan slå virksomheden op i Finanstilsynets virksomhedsregister.

Experian, der driver RKI, giver samme råd til registrerede: hold dig fra alternative lånesteder, fordi de kan gøre gælden større.

Den vej, der virker, er at få gælden væk. Når hele beløbet er betalt, melder kreditor eller inkassofirmaet det til RKI, og Experian oplyser, at registreringen slettes samme dag, afmeldingen kommer.

Kan du ikke betale det hele, så kontakt den, du skylder penge. Spørg, hvad gælden er på nu, og om I kan aftale en afdragsordning.

Registreringen står heller ikke for evigt. Efter databeskyttelseslovens § 20, stk. 3, må oplysninger, der er mere end fem år gamle, som hovedregel ikke behandles. Se fristerne i guiden til, hvornår man slettes fra RKI.

Har du brug for hjælp til overblikket, findes der gratis gældsrådgivning. Forbrug.dk henviser til Forbrugerrådet Tænks gældsrådgivning og til den rådgivning, Finans Danmark tilbyder sammen med KFUM og Settlementet.