Tjekliste til lånetilbud

Et lån er en aftale, der kan løbe i mange år. Derfor er det værd at bruge en halv time på at læse tilbuddet. Det er de tal, du ser, før du accepterer, der afgør, hvad du betaler. Det er svært at ændre bagefter.

Kreditaftaleloven indeholder en standardiseret oversigt over de oplysninger, som en forbruger skal have forud for en kreditaftale. Du finder den som bilag til kreditaftaleloven. Oversigten har et afsnit om kreditomkostninger, hvor debitorrenten er den første post. Oversigten er bygget op, så du let kan sammenligne tilbud.

Har du fået flere tilbud, så læg dem ved siden af hinanden og gå igennem listen herunder for hvert af dem. Det tager ikke lang tid, og det kan spare dig mange penge.

To procentpoint i rente giver en forskel på 94 kr. pr. måned og 5.662 kr. over 60 måneder. Det viser, at det kan betale sig at sammenligne. Men husk, at gebyrer kan ændre billedet, og at ÅOP samler det hele. Se ÅOP forklaret.

Brug listen til at sikre, at du sammenligner det samme. Har det ene tilbud kortere løbetid, kan du ikke bare sammenligne ydelsen.

Lad os sige, at du har fået et tilbud på 100.000 kr. over 60 måneder. Debitorrenten er 8 pct., og der er et oprettelsesgebyr på 2.000 kr. Ydelsen er 2.028 kr.. Samlet tilbagebetaling er 121.658 kr. plus gebyret på 2.000 kr., altså 123.658 kr.. De samlede kreditomkostninger er derfor 23.658 kr.. ÅOP bliver 9,23 pct., højere end debitorrenten, fordi gebyret er med.

Går du listen igennem for dette tilbud, ser du hurtigt de tal, du skal bruge: hvad du betaler hver måned, hvad lånet koster i alt, og hvordan ÅOP afviger fra renten. Hvis et andet tilbud har en højere ydelse, men ingen gebyrer, kan du sammenligne ÅOP og samlet tilbagebetaling og se, hvilket der er billigst.

Eksemplet er valgt til formålet og er ikke et tilbud. Renter, beløb og gebyr er opfundet til at vise, hvordan tallene hænger sammen.

Til slut skal du overveje, om lånet passer til dit formål. Skal du bruge pengene til noget, du ikke kan undvære, er det en anden situation end et køb, der kan vente. Overvej alternativer, som at spare op eller at låne et mindre beløb. Det mindste lån, der løser dit behov, er ofte det billigste.

Lav en simpel oversigt med en kolonne pr. tilbud og en række pr. punkt på listen ovenfor. Skriv tallene ind, som de står i tilbuddet. Marker de felter, hvor tilbuddene afviger, og læs det, der står med småt i vilkårene. Ofte er det gebyrerne og løbetiden, der adskiller dem.

Sammenlign ikke et tilbud på 60 måneder med et på 36 måneder uden at tage højde for det. Det korte lån har en højere ydelse, men færre renter. Vælg det tilbud, der passer til din økonomi, ikke nødvendigvis det med den laveste ydelse eller den laveste rente.

Giv dig tid. Du har ikke pligt til at sige ja med det samme, og et godt tilbud er også et tilbud, der kan vente en dag eller to, mens du regner efter.

Forstår du ikke et tal eller et vilkår, så spørg. Bed om en forklaring på skrift. En seriøs udbyder svarer gerne. Skriv ned, hvem du talte med, og hvad der blev sagt. Kan du ikke få svar, er det et tegn på, at du skal overveje et andet tilbud.

Vær også opmærksom på, hvad du skriver under på. Nogle tilbud er en ansøgning, der giver tilbud fra flere banker, mens andre er et endeligt tilbud fra én långiver. Hos en låneformidler kan du få flere tilbud ud fra én ansøgning, og så skal du sammenligne dem. Se guiden til at sammenligne lån.

Tjeklisten er kort, men hvert punkt har en forklaring. Lånebeløbet bør være det, du har brug for, ikke det højeste, du kan få. Løbetiden afgør ydelsen og renterne: 50.000 kr. til 8 pct. giver en ydelse på 2.261 kr. over 24 måneder og 1.014 kr. over 60 måneder, men renterne er 4.273 kr. mod 10.829 kr..

Gebyrer og andre omkostninger er med i ÅOP. Sikkerhed er for forbrugslån som regel ikke aktuelt, men for boliglån og billån er der pant. Spørg, hvad der sker, hvis du ikke kan betale.

Eksemplet er regnet i kode og er ikke et tilbud. Brug samme metode på dit eget tilbud.

Når du har fundet det tilbud, der passer, så læs vilkårene en sidste gang. Kontrollér, at tallene i aftalen er de samme som i tilbuddet, og at navne og beløb stemmer. Gem en kopi af aftalen.

Er du i tvivl, så vent. Du er ikke tvunget til at svare med det samme, og et seriøst tilbud forsvinder ikke på en dag eller to. Brug tiden til at regne efter, og spørg om det, du ikke forstår.

Har du fået et nej, så er det værd at spørge, hvorfor. Du kan så rette op på det, der kan rettes, og prøve igen senere.

Vær på vagt, hvis et tilbud lover lån uden kreditvurdering, kræver penge, før du får lånet, eller presser dig til at beslutte dig med det samme. Seriøse långivere vurderer din økonomi og giver dig tid. Tjek også, at udbyderen er en rigtig virksomhed med navn, adresse og kontaktoplysninger.

Vær også varsom med meget små lån med høj ÅOP. De kan være dyre i forhold til beløbet. Sammenlign altid med andre muligheder, og overvej, om du kan klare dig uden lånet.

Er du i tvivl, så spørg en uafhængig rådgiver, for eksempel din bank eller en forbrugerorganisation, før du skriver under.

Gem tilbuddet, kreditaftalen, mails og dato for din accept. Notér, hvem du har talt med, og hvad der blev sagt. Det er nyttigt, hvis der senere opstår uenighed om vilkår eller beløb. Tag også et billede af de oplysninger, du har set på skærmen, hvis de ikke kan hentes igen.

Husk at notere fortrydelsesfristens udløb i din kalender, så du ikke overser den, hvis du alligevel vil træde tilbage.

Gem aftalen og de vilkår, du har accepteret. Sæt ydelsen op på betalingsservice, hvis du kan, så du undgår at glemme den. Ved variabel rente skal du holde øje med beskeder om ændringer. Se rentestigning på variabelt lån.

Går det galt med betalingen, så kontakt långiveren hurtigt. Det er ofte lettere at finde en løsning, før en regning er rykket. Læs mere i guiden til rykkergebyr og inkasso.

Og husk, at du kan indfri eller betale ekstra, hvis din økonomi bliver bedre. Det kan spare renter.